River

沒有最完美，只有最適合

工作如此、愛情如此、保險也是...

我朋友都會來問我說，又有人來推銷我買”利率變動型增額終身壽險”了，我該不不該買阿？通常我不直接給答案，而是請他先想想以下的四個重點，如果他都想過了，想買也不遲。

我在MONEY雜誌201910月號中看到一張不錯的圖，跟大家分享。

重點1.
保單，顧名思議，它就是一個保險。我個人認為投資歸投資，保險歸保險。投資是當您手上有”閒錢”的時候，藉由投資來放大您的財產。而保險是當您發生不可預料的意外時，能提供給您短時間的金援(保額)。當把投資跟保險都混合再一起後，就會變成兩邊都不好。以投資的角度來說，這種的保單報酬率相對較低。以保險的角度來說，這個發生事故，大多都只是退還您所繳的保費，根本沒法去負擔您因事故短時間需要的金錢支援。

重點2.
業務員超愛說：「這張保單的宣告利率多少阿，是現在定存的幾倍」…等等之類的，但是宣告利率是會變動的阿，是根據保險公司實際的投資情況而給予的利率，很可能當經濟環境變差時，它可是也會跟著跌慘慘。且應該更準確的請業務員幫您計算這張保單在繳費期滿後(指不須再繳費後)計算它的內部報酬率IRR(這個值才是比較準確的能跟銀行定存做比較的)

舉例來說: 小編不懂事在2015年的時候購買了一張繳費3年的利變型台幣保單，到現在2019年期滿4年了，換算的IRR值才1.62%，跟當初業務員所說的宣告利率(2.87%)相差了快1.2%，且還沒考慮到這幾年來一直在降息，所以實際解約後，拿到的報酬肯定更低。所以要是想買利變型保單當作投資，覺得很不妥，市面上的基金或股票的報酬率應該都會比這類保單還要高的。

重點3.
繳費期間，提前解約，您就是賠賠賠。繳得越久，像是十年期的，雖然宣告利率會多一些些，但您只要這十年間有解約，您就是賠。

重點4.
業務員又超愛拿外幣的保單讓您投資。雖然宣告利率會比台幣計價得還要多一些些，但是我們懂外匯嗎？我也超想反問那些業務員，請問您懂外匯嗎？不懂，為何要推別人外幣型的保單阿阿阿@@要自己覺得好，才能讓別人感受的到。況且合約解約後，您拿到的也是外幣，如果沒有計劃要出國唸書或旅遊，到底手邊要一堆外幣要做啥壓？還不如直接買台幣型的保單，至少不用承受匯兌風險。

名詞解釋：
增額型保險: 繳費期滿(不須再繳費後)，保險保額會增加。
還本型保險: 繳費期滿之後，保險公司會依保單契約內容，將所繳保費加上利息自動給付給保戶。

說到底，還是請看倌們，買利變型保單前，請先想想前面的四個重點，千萬別被業務員的花言巧語…當然，如果您手頭很寬裕，這個當作小投資分散風險，倒是還可以接受的。